» gedenktekens » - » ctr notaris boedelafwikkeling sieraden »

OVERLIJDENS - VERZEKERING

Rondom leven en niet meer leven zijn financiële risico's. Er is het aspect van degeen die achterblijft na het overlijden van de partner, die naast de eventuele zorg voor de kinderen ook vaak een stuk inkomen ziet verdwijnen , daarbij in veel gevallen de lasten van de eigen woning of de huurlasten niet kan dragen.
Daarom is het van groot belang om een goede pensioenregeling te hebben, zo niet, aan te vullen met de juiste levensverzekeringen.
Ook de financiële lasten zoals kort krediet en andere verplichtingen zouden qua overlijdensrisiko eveneens met een verzekering afgedekt moeten zijn.

Er zijn 2 hoofdvormen in uitvaartverzekeringen:

1. polissen met een uitkering in natura, er wordt geen geld uitgekeerd, dus alleen diensten tot een bepaald afgesproken bedrag, hier wordt vaak ook de organisatie van de uitvaart bij betrokken.
2. verzekering met uitkering in geld, zodat je zelf de besteding kunt bepalen, in principe bepaal je hier zelf ook de organisatie, die je overigens weer kunt delegeren aan een professionele uitvaart- onderneming en bereik je alsnog een natura regeling.
   Misschien moeten we nog aan het idee wennen, om als het zich voordoet vooraf offertes te vragen ? Moet je de organisatie aan een familielid of bekende delegeren, want voor jezelf heb je dan aan de emotie meer dan genoeg.

Kapitaalverzekeringen bij overlijden

Wanneer je uitgaat van een levenslange kapitaalverzekering bij overlijden wordt een bedrag uitgekeerd, zodra iemand overlijdt, wanneer dan ook. De duur van de premiebetaling kan desgewenst wel worden beperkt tot een aantal jaren. Ook hier schuilt een belangrijk punt : eindigt de premie- betaling bijvoorbeeld bij 65 jaar of bij 80 jaar of 90 jaar.....scheelt een slok op een borrel.

Is al een bepaalde leeftijd zoals 50 of 55 jaar bereikt, zijn de mogelijkheden wel beperkt : hetzij tegen premie maar met bijzondere voorwaarden, hetzij tegen koopsom en met beperkende voorwaarden. De beperkende voorwaarden kunnen bijvoorbeeld, dat in de eerste jaren na betaling, alleen de koopsom of de betaalde premie wordt uitgekeerd en pas na verloop van enkele jaren een normale uitkering. Heeft alles te maken met verzekeren en de kans op in leven zijn op enig moment.

Natura-verzekeringen bij overlijden

In de meeste gevallen worden deze verzekeringen ook wel uitvaartverzekeringen genoemd. Ze kunnen zodanig gesloten worden, dat de uitkering alleen of grotendeels in natura wordt gedaan. Met natura wordt dan bedoeld, dat de betaling van de uitvaartkosten aan de uitvaart- ondernemer rechtstreeks wordt gedaan. Toch - ook al is het niet altijd direct zichtbaar - zal er altijd sprake zijn van een bedrag, dit om de maximale betalingsverplichting tot uitdrukking te brengen.

Het is vaak gebruikelijk dat ondanks het natura aspekt, er toch vaak een meer bescheiden bedrag ineens toch mee te verzekeren, zeg maar voor de direkte uitvaartkosten.

Ook hier speelt de looptijd van de premiebetalingen een belangrijke rol : niet zelden komt ook hier voor dat men moet betalen tot 70 - 80 of zelfs 90 jarige leeftijd. Alles heeft z'n prijs en z'n regels.

Daar komt bij, dat waar de orthodoxe uitvaartverzekering een deel van de toekomstige, te maken kosten alvast vooruit in-calculeert tegen de elders genoemde rekenrente, de natura-verzekeringen grotendeels dit kostenaspekt laten komen op het moment dat het zich voordoet. Dat betekent dat vrijwel elk jaar er een stijging van premie plaats zal vinden op basis van de uitvaartkosten - stijging. Een indexatie. Dat kunnen zijn de uitvaartkosten van de natura-organisatie, dat kunnen zijn de kosten van de uitvaart in het algemeen, dat zou je dus goed moeten volgen, wat in de praktijk natuurlijk never nooit gebeurd.

Dit aspekt heeft ervoor gezorg, dat naturabedrijven een image hebben gekregen van goedkoper te zijn dan kapitaalverzekering, wat in de basis onjuist is. In de kapitaalverzekering is met meer faktoren rekening gehouden. Blijft onverlet dat het natura- verzekering principe voor veel mensen aantrekkelijk is omdat men denkt minder zelf te hoeven doen. Zoals al eerder gezegd, is de kernfiguur de lokale begrafenisondernemer, die ook vaak door de naturaverzekeringen wordt ingeschakeld, danwel door de familie uit hoofde van de kapitaalverzekering.
Daarbij worden de "zelfregelaars" , de naturabedrijven van heel grote omvang, bijna gigantisch groot , vaak al voorzien van eigen uitvaartondernemingen, eigen verzekeringsafdelingen, eigen noem maar op, waardoor ze in wezen van u als individu vervreemden, moeilijk controleerbaar, en moet u als nabestaande vanuit een dorp aan de Waddenzee een telefoonnummer in de Randstad bellen ingeval van...

Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid

Bij veel levensverzekeringen is het mogelijk om een premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid mee te verzekeren. Tegen een gering bedrag ben je er dan zeker van dat wanneer je arbeidsongeschikt raakt en het inkomen daalt, de uitvaartverzekering zonder premiebetaling toch blijft doorlopen. Weliswaar en afhankelijk van de verzekering - maatschappij is het percentage van deze premievrijstelling aan regels onderhevig , soms worden de normen van de WAO/WIA gevolgd, hoewel dat de laatste tijd minder voordelig lijkt te zijn.
Een gering bedrag hiervoor betalen is nog altijd een bedrag, dus kijk ernaar om te weten welke voorziening hier in feite geregeld is. Het zou ook kunnen zijn, wanneer je al een ruime arbeidsongeschiktheids voorziening hebt van goede kwaliteit, dat deze toeslag op de levensverzekering achterwege kan blijven. Maar ..... het omgekeerde kan ook een rol spelen.

Gezondheidswaarborgen

Bij levensverzekering is het meestal nodig om een gezondheidverklaring in te vullen. In een enkel geval, vaak bij hogere bedragen, is een medische keuring door een huisarts of internist vereist. niet de 'eigen' huisarts ivm diens beroepsgeheim. In een enkel geval wordt ook een bloedonderzoek gevraagd. De kosten voor deze keuringen komen voor rekening van de verzekeringsmaatschappij.

Van zulke bedragen is bij een begrafenis- verzekering of een crematie- verzekering niet snel sprake, tenzij u gepland heeft om uw urn een reis langs een baan rond de aarde te sturen. Niet lachen, het gebeurt nu al !
Wat wel van belang is, dat waar de gezondheid specifieke tekortkomingen kent, een medische keuring nodig kan zijn op die bepaalde punten, kan een premiestijging het gevolg zijn of een periode van minder uitkering op de polis.

Winstdelend

Grofweg worden dergelijke polissen winstdelend gesloten, dat wil zeggen dat het rendement boven een bepaalde rente die al in het tarief is verwerkt, volgens zekere regels aan de polishouder wordt doorgegeven. Tegenwoordig in de meeste gevallen in de polis 3% verwerkt.

Rond de jaren 30-50 van de vorige eeuw, waren er nog polissen die dat aspekt niet kenden, die winstdeling is namelijk te zien als een hulp om inflatie te beperken. Ontdekten mensen rond de jaren 60 dat ze nog een polis hadden van een heleboel geld in cijfers uitgedrukt, maar heel erg weinig in klinkende munt. Daar zagen de verzekeringmaatschappijen de waarheid van in, en zo is de winstdeling op uitvaart- verzekering in de markt gekomen.
Soms inderdaad uitgekeerd, soms verrekend met de stijging van premie, dus blijven de kosten in de hand.

Zekerheid

Er is een belangrijk aspekt : bij de zeg maar orthodoxe verzekeringsvormen met winstdeling is altijd het tot dat moment geldende bedrag van de winst beschikbaar, het wordt zoals dat heet bijgeschreven op de polis, je kan het niet kwijtraken.
Een natura-verzekering kan ogenschijnlijk minder kosten, maar is te allen tijde afhankelijk van het prijspeil op het moment van uitkeren/opvragen. En dat betekent toch een stukje ingebakken onzekerheid.

kerncijfers in uitvaart land

Nog wat cijfers:
in 1950 werden er 1.520 mensen gecremeerd, 74.060 werden er begraven.
in 1980 werden er 39.947 mensen gecremeerd, 74.332 werden er begraven.
in 1995 liggen de aantal ongeveer gelijk en zal er een omslagpunt zijn.
En inderdaad, het bevolkingsaantal stijgt, dus ook het aantal overlijdens. Dus zou je kunnen zeggen dat het uitvaartwezen een vak met toekomstperspectief is!
Dat hebben een groot aantal gemeenten zich ook gerealiseerd, die in 2005 dan ook de grafrechten bijna 'vorstelijk' hebben verhoogd.

Over welke uitvaartkosten
hebben we het dan :

begrafenis / crematie:

• bloemen
• personeelskosten uitvaartonderneming
• rouw auto
• 2 of meer volgauto's
• opbaring rouwcentrum
• kist variërend in kosten tussen ± € 400 - 800
• drukwerk
• advertentie
• uitvaartdienst in kerk of instellingsgebouw
• koffie-tafel

cremeren:

• kosten sier-urn
• kosten bijzetten urn voor een bepaalde periode
• of kosten uitstrooien

.

begrafenis:

• kosten grafsteen, een nieuwe ontwikkeling is de polyester grafsteen, op de markt gebracht door Fabuglass in het Drentse Odoorn, 50% goedkoper dan natuursteen en kan ca. 25 jaar lang mee naar Fabuglass stelt.
• kosten grafrechten voor een bepaalde periode, varierend van ± € 2 tot 9.000 van de buitengebieden tot de Randstad

In 1995 kon je stellen dat een gemiddelde crematie uit zou komen op zo'n 7000 guldens, € 3200 , een begrafenis zo'n 9000 gulden ofwel € 4100. Dat is ondertussen wel iets (..) hoger geworden, en vaak ook regionaal verschillend, ruwweg € 4000 in de buitenregio's tot 7000 in de Randstad voor crematie en ± € 5000 tot 8000 voor begrafenis, waarbij de steen of monument daar nog behoorlijk overheen kan gaan.

top pagina