SPAREN j / n

je zit ruim in het geld

• je wilt partner en evt.kinderen zekerheid bieden
• dan ligt extern verzekeren niet voor de hand
• immers de eigen middelen zijn toereikend.
• zit je minder ruim in het geld....dàn is verzekerd sparen een optie !

je zit al ruim in het geld en je wilt méér dan ruim in het geld zitten

dan zijn er vele mogelijkheden, maar verzekerd sparen ligt niet voor de hand

je hebt dat "ruime" geld nog niet en wilt er wel naar toe.

dan zijn er vele mogelijkheden, maar verzekerd sparen ligt soms wèl voor de hand, mede gegeven de kostenbesparing door de combinatie met risiko-beheersing.
anders gezegd, je spaart en bereikt aan het einde van de afgesproken looptijd een bepaald doelbedrag, tegelijkertijd betaal je premie voor een risikoverzekering, die alleen tot uitkering komt wanneer je tijdens die looptijd zou komen te overlijden en waarbij het bedrag berekend wordt door het verschil te nemen tussen het afgesproken doelbedrag en het op dat moment bereikte bedrag. Of variaties daarop. Als derde is het vaak mogelijk om aanvullend nog een verzekering in te zetten, die ervoor zorgt, dat bij bepaalde invaliditeit de premies vervallen, maar toch aan het eind van de rit het doelbedrag tot uitkering komt, net als het in stand houden van het risiko-aspekt van overlijden. Een hele mond vol, maar je hebt dan ook wat.

Maar eerst alleen het 'gewone' sparen

En dan hebben we het hier dus even niet over het sparen van postzegels, sparen van 'air miles' , sparen van 'rocks' en noem het maar op. Hier gaat het even over het sparen van geld.
Je kunt onderscheid maken tussen direct opneembare spaarvormen en niet direct opneembare spaarvormen:

oppotten - oude sok

Dit is de oudste spaarvariant. Met deze methode wordt het bewaren van geld in de spreekwoordelijke oude sok bedoeld. Of onder de matras. Het voordeel is dat het gespaarde geld altijd onder handbereik is. De fiscus heeft er geen weet van en dus betaal je er ook geen belasting over.
Over spaar-rendement zullen we het dan ook maar niet hebben.
Als het geld bewaard wordt in de spreekwoordelijke oude sok, is er natuurlijk ook de kans op diefstal. Dat deze methode nog steeds actueel is, hebben we gezien bij de overgang van de gulden naar de euro. Er kwam veel boven 'water', al is er volgens de deskundigen nog steeds veel geld zoek. Vergeten dat het er is/was of waar het is verstopt?

Spaarbankboekje

Bij deze spaarvorm worden alle stortingen en uitkeringen die bij en door de bank worden verricht, genoteerd in het spaarboekje. Voor de 'oudere garde' een bekend fenomeen.
Met het spaarboekje heb je iets tastbaars in handen en dat vormde voor veel mensen een reden om op deze manier te sparen. Het is echter een voor de bank bewerkelijke en kostbare manier van sparen geworden , omdat de registratie voor een groot deel handmatig verloopt.
De meeste banken zijn dan ook overgegaan op de spaarvormen die via een rekening verlopen. Ook meer logisch na het ontstaan van de behoefte van de salarisrekening en daaraan gekoppelde varianten.

Direct opneembare spaarvormen

Hier staat het spaartegoed direct ter beschikking van de spaarder. Deze kan zonder wachttijd of hoge kosten over zijn tegoed 'beschikken'.

Betaalrekening of salarisrekening

Een rekening - variant.
Er zijn tijden geweest, dat banken op de salarisrekening rente vergoeden, maar die tijden zijn inmiddels al ver achter ons, onder het argument van 'kosten' is de rente bij de meeste banken vertrokken en mogen we al blij zijn dat we niet geld toe hoeven te betalen. En terug naar contant loon ontvangen .......'t zit er denk ik niet meer in.
Veel mensen laten een overschot op de betaalrekening staan. Voordeel is , het geld is onder handbereik ; je kunt op ieder moment - mits het saldo toereikend is - betalingen mee doen. Rendement op deze spaarvorm nul of negatief als gevolg van inflatie.

Dagelijks opvraagbare spaarrekening

De dagelijks opvraagbare spaarrekening is de meest flexibele spaarvorm, je bent volledig vrij in het inleggen en weer opnemen van geld. Aan het inleggen en opnemen van geld zijn geen kosten verbonden en in de meeste gevallen kan dit zowel contant als giraal geschieden. De rente wordt meestal één keer per jaar bijgeschreven en is relatief laag. De rente op de dagelijks opvraagbare spaarrekening is variabel.
Nu moet je je voorstellen, dat hierbij de bank ook geen zekerheid heeft over de tijd die het geld bij haar staat. En wil de bank ooit geld als spaarrente kunnen uitkeren, moet ze in de tussentijd er zodanig iets mee doen, dat dàt geld oplevert, waarvan de bank dan weer een deel aan jou kan uitkeren...
Dit stuk onzekerheid voor de bank ( van de tijdsduur ) levert een lage rente op, want ook de bank is gebonden aan regels, wat betekent dat zij alleen hele bepaalde investeringen met dat spaargeld mag doen en die leveren weinig op.

Spaarrekening met beperkingen

In ruil voor iets minder flexibiliteit kun je aanspraak maken op een hogere rente. In de praktijk kennen veel van deze rekeningen een minimuminleg en opnamebeperkingen. De minimuminleg varieert per rekening en kan uiteen lopen van € 2.000 tot hoger.
Ook de opnamebeperkingen zijn verschillend.
Dit zijn de bedragen die op ieder gewenst moment vrij kan worden opgenomen. Voor hogere bedragen gelden vaak andere regels, en soms moet een dergelijke opname 1 tot 3 maanden van tevoren aangekondigd worden, of er moet een boete betaald worden van bijvoorbeeld 1% van het opname-bedrag.
Soms mag je het volledige tegoed opnemen bij bijzondere gebeurtenissen als een huwelijk of een verhuizing zonder boete.
De rente wordt doorgaands eens per jaar bijgeschreven en is - doordat je minder flexibel met je geld kunt omgaan - iets hoger dan bij de dagelijks opvraagbare spaarrekening.

top pagina

---

Niet direct opneembare spaarvormen

Bij de niet-direct opneembare spaarvormen spreek je met de bank voorwaarden af omtrent de vraag wanneer je weer de beschikking over je spaargeld hebt. Je legt je geld zogezegd 'vast' , een ander woord is 'deposito', je deponeert.

Deposito

Deposito - rekeningen zijn vergelijkbaar met vaste termijn spaarrekeningen, maar maar het verschil is: bijstorten is niet mogelijk en de minimuminleg is hoger.
In ruil voor de vast looptijd is een hogere rente mogelijk. De looptijd kan variëren van 1 maand tot 24 maanden of langer. De rente voor deposito's wordt dagelijks vastgesteld op basis van de ontwikkelingen op de financiële markten. De rente die geldt op het moment van storten, blijft in principe van toepassing voor de hele looptijd.
Er zijn varianten ontwikkeld waar variaties op de storting wel mogelijk zijn: het flexibel deposito en het bestemmingsdeposito.

Flexibel deposito

Het flexibel deposito geeft de mogelijkheid om bedragen op te nemen of bij te storten. Dat kost geld: in ruil voor deze flexibiliteit vindt er een soort rentekorting plaats. Als een bedrag van bijvoorbeeld € 10.000 (of een veelvoud daarvan) gedurende een gehele maand op de rekening staat, geldt een hoger rentetarief dan wanneer er een deel van dit bedrag staat.

Bestemmingsdeposito

Het bestemmingsdeposito kent alleen looptijden van 3 of 6 maanden. Gedurende de looptijd kan vrij worden beschikt over het tegoed, mits voor bestemmingen die vooraf zijn afgesproken.

top pagina

---

Jeugdsparen

De meeste banken kennen speciale jeugdspaarvormen. Belangrijkste motief voor de banken om dergelijke spaarvormen aan te houden is om zo vroeg mogelijk een relatie met de jeugdige klant aan te gaan. Tenslotte geldt voor oud en jong nog steeds, dat degeen waar je al zo lang mee verbonden bent, een stuk vertrouwen krijgt. Het bindt.
Dus ook voor wanneer je later een lening of een hypotheek wilt, of een zakelijke lening, of de winsten uit verkoop van de onderneming. Genoeg redenen om deze markt te bewerken als bank.

Sparen vóór het kind dus bijvoorbeeld als ouder of grootouder

Het kind neemt hier dus niet zelf actief deel aan het sparen, maar de rekening moet wel op naam van het kind staan in verband met eventueel verschuldigd schenkingsrecht.

Sparen door het kind

Veel banken hebben voor kinderen tussen de 7 en 15 jaar gecombineerde spaar- en betaalrekeningen, compleet met Pinpas, Chipper en Chipknip.
Het verschil met de volwassen variant is dat de kinderen een hogere rente ontvangen over het positieve saldo. De rekening staat op naam van het kind, waarvoor de ouders wel schriftelijk toestemming moeten geven.

Premiesparen

Vóór 1992 kenden we in Nederland de Zilvervloot regeling waarbij jongeren binnen bepaalde spelregels konden sparen en hadden zij na 6 jaar recht op een door de overheid ter beschikking gestelde premie van 10%. De regeling is afgeschaft.
Veel banken zijn nadien met eigen varianten gekomen.

top pagina