Zeker sparen :
LEVENSVERZEKERINGEN

Rondom leven en niet meer leven zijn financiële risico's. Er is het aspect van degeen die achterblijft na het overlijden van de partner, die naast de eventuele zorg voor de kinderen ook vaak een stuk inkomen ziet verdwijnen , daarbij in veel gevallen de lasten van de eigen woning of de huurlasten niet kan dragen.

Daarom is het van groot belang om een goede pensioenregeling te hebben, zo niet, aan te vullen met de juiste levensverzekeringen.
Ook de financiële lasten zoals kort krediet en andere verplichtingen zouden qua overlijdens- risiko eveneens met een verzekering afgedekt moeten zijn.
Anderszijds, sparen voor aflossing van een hypotheek, sparen voor aanvulling van de eventuele pensioenregeling en dergelijke kan ook met een levensverzekering. Hoe dat zit?

Levensverzekeringen worden in twee groepen verdeeld:

• kapitaalverzekeringen bij leven (sparen tot een datum mits..)
• de kapitaalverzekeringen bij overlijden ( zekerheid )

Gemakshalve laten we renteverzekeringen en dergelijke maar even buiten beschouwing.
De eerste categorie is van belang voor het 'risico' dat je oud wordt en een financieel goed verzorgde oudedag wilt genieten , het pensioen. De tweede categorie is van belang voor het financiële risico dat je nabestaanden hebben wanneer je overlijdt nabestaanden of weduwenpensioen + aflossing lopende financiële zaken.

Wanneer je de 2 vormen combineert, zijn er handige voorzieningen te creëren, maar let op, laat er altijd door een deskundige naar kijken, want heb je een kapitaal bij leven zonder kapitaal bij overlijden, kun je niet tussentijds de waarde opnemen.
Omgekeerd, heb je wel een kapitaal bij overlijden maar geen kapitaal bij leven, zul je bij leven ook niets, ook geen winstdeling, ontvangen.

Kapitaalverzekeringen bij leven

Bij kapitaalverzekeringen bij leven wordt er uitgekeerd als de vezekerde nog in leven is, op de einddatum van de polis. Met het betalen van de premie spaar je eigenlijk een bedrag bij elkaar. Dit bedrag komt dan op de afgesproken datum tot uitkering of wordt in termijnen uitgekeerd. Dat laatste gebeurt bijvoorbeeld bij een pensioen.

Kapitaalverzekeringen bij overlijden

Wanneer je uitgaat van een tijdelijke kapitaalverzekering bij overlijden wordt alleen een bedrag uitgekeerd wanneer iemand overlijdt binnen de looptijd van de verzekering. Hier wordt nog onderscheid gemaakt tussen een gelijkblijvende verzekering en een dalende verzekering qua hoogte verzekerd bedrag. De premiebetaling bij een dalende verzekering (lineair of annuïtair dalend) wordt een paar jaar voor het einde van de verzekering eerder beëindigd, veelal 5 jaar. Ook hier geldt weer dat een uitkering in termijnen kan worden uitgekeerd. Dat wordt dan een nabestaandenpensioen genoemd.
Indien alleen het risico van overlijden bij een ongeval verzekerd moet worden, kies je voor een ongevallenverzekering. Maar let op: leg simpel de twee verzekeringen naast elkaar. Bij gelijke verzekerde bedragen en looptijden is de ongevallenverzekering veruit het goedkoopste van de 2. De kans, dat de ongevallen verzekering uitkeert is dan ook een stuk geringer dan de uitkeringskans van een echte overlijdensverzekering. Zeker voor het afdekken van verplichtingen, hypotheek, pensioen is een ongevallenverzekering geen vergelijkbaar product!

Wanneer je uitgaat van een levenslange kapitaalverzekering bij overlijden wordt een bedrag uitgekeerd ongeacht wanneer iemand overlijdt. De premiebetaling kan desgewenst wel worden beperkt tot een aantal jaren. Ook hier schuilt een belangrijk punt : eindigt de premie- betaling bijvoorbeeld bij 65 jaar of bij 80 jaar of 90 jaar.....scheelt een slok op een borrel.
In de meeste gevallen worden deze verzekeringen ook wel uitvaartverzekeringen genoemd. Ze kunnen zodanig gesloten worden, dat de uitkering alleen of grotendeels in natura wordt gedaan. Met natura wordt dan bedoeld, dat de kosten van een uitvaart aan de uitvaart- ondernemer rechtstreeks wordt gedaan. Toch - ook al is het niet altijd direct zichtbaar - zal er altijd sprake zijn van een bedrag, al is het maar een maximum bedrag, dus toch een kapitaalverzekering.

Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid

Bij veel levensverzekeringen is het mogelijk om een premie - vrijstelling bij arbeidsongeschiktheid mee te verzekeren. Tegen een gering bedrag ben je er dan zeker van dat wanneer je arbeidsongeschikt raakt en het inkomen daalt, de verzekering zonder premiebetaling toch blijft doorlopen. Weliswaar en afhankelijk van de verzekering - maatschappij is het percentage van deze premievrijstelling aan regels onderhevig , soms worden de normen van de WAO/WIA gevolgd, hoewel dat de laatste tijd minder voordelig lijkt te zijn. Een gering bedrag hiervoor betalen is nog altijd een bedrag, dus kijk ernaar om te weten welke voorziening hier in feite geregeld is. Het zou ook kunnen zijn, wanneer je al een ruime arbeids-ongeschiktheids-verzekering hebt van goede kwaliteit, dat deze toeslag op de levensverzekering achterwege kan blijven. Maar ..... het omgekeerde kan ook een rol spelen.

Gezondheidswaarborgen

Bij levensverzekeringen is het meestal nodig om een gezondheidverklaring in te vullen. In een enkel geval, vaak bij hogere bedragen, is een medische keuring door een huisarts of internist vereist. niet de 'eigen' huisarts ivm diens beroepsgeheim. In een enkel geval wordt ook een bloedonderzoek gevraagd. De kosten voor deze keuringen komen voor rekening van de verzekeringsmaatschappij.

Winst en winst delen

Levensverzekeringen kunnen qua winstvorming in 2 categoriën onderscheiden worden:

• het volgen van het "universal life" systeem , meestal ook gekoppeld aan belegging van de investeringen etc. in allerlei fondsen ("unit linked")
• de oorspronkelijke verzekeringen die gebaseerd zijn op een garantiekapitaal met aanvullende winstdelingen.

Maar er zijn ook andere aspecten, zoals je persoonlijke situatie. Daar is goed advies voor nodig, op deze website staan voldoende advertenties voor adviseurs en je kan ook altijd even in onze database geldzaken kijken in de menukolom links !

dit verhaal gaat verder op deze pagina

Over winstdelen en hoe je simpel uitrekent, of het aanbod wat je krijgt, een beetje klopt.

top pagina