|
zeker & zelfstandig blijven |
persoonlijke lening
doorlopend krediet
persoonlijke lening
Het persoonlijke karakter van een persoonlijke lening is in feite niets anders, dan dat de looptijd vast staat, de rentevoet gelijk blijft in die periode, en dat dat precies past in uw persoonlijke situatie. Voor de rest is het in feite de opvolger van het vroegere huurkoop- krediet, ook met een vaste looptijd en een vaste rente, maar met het belangrijke verschil dat de eigendom van de gefinancierde zaken bij de geldgever bleef tot aan de allerlaatste betaalde gulden. Ja precies, gulden, uit die tijd dateert dat produkt, het is er nog wel, maar meest in iets andere vorm en andere naam. De persoonlijke lening maakte aan dat eigendomsvoorbehoud een einde, er werd en wordt wel gevraagd naar de besteding maar gechecked nauwelijks en de eigendom van de besteding ligt vanaf het begin bij degeen die de persoonlijke lening aangaat. Wel is het zo, dat de geldgever iets minder onderpand heeft en daarom een risiko-opslag in de rente verrekend en ook iets strakker zal beoordelen. Beide aspekten vallen soms in de concurrentieslag weg.
lenen zonder (onder-)pand
Bij een persoonlijke lening wordt het overeengekomen bedrag ineens uitbetaald, en daarna met een vaststaande looptijd en rente terugbetaald. Kernpunt is dat er altijd tot nul wordt terugbetaald in die periode. Dus looptijd en rente kunnen gedurende de looptijd niet worden gewijzigd. Meestal 36 maanden/ 3jaar, 48 maanden 4 jaar , of 60 maanden / 5 jaar. Soms een nadeel, soms een voordeel.
Die 36 of 48 maanden hebben vooral een link naar het huurkoopkrediet, mede ingegeven door het onderpand wat bij huurkoop dè rol speelt. Anders gezegd, sluit je een persoonlijke lening af voor bijvoorbeeld een plasma tv met een levensduur van 4 jaar of 5 jaar, dan kan een looptijd van een persoonlijke lening daar best op aansluiten. Dat wordt anders, wanneer je kijkt naar hoe de markt van persoonlijke leningen er nu tegen aan kijkt en leningen verstrekt van bijvoorbeeld 8 jaar of 96 maanden, die televisie wordt er niet een jaar mee ouder, dus is die exit, zit je nog wel 3 jaar zeker te betalen voor een tv die er niet meer is. Dat is minder leuk, en is wel iets om vooraf over na te denken.
rente hoogte en methodiek lening
De rentevergoeding voor een persoonlijke lening zou hoger moeten zijn dan die bij een hypotheek , er staat immers geen onderpand tegenover , daarentegen kan deze soms lager zijn dan bij een doorlopend krediet omdat er iets minder renterisico aanwezig is. Maar het gaat niet altijd op. Vergelijken is zeker nodig.
Doordat de rente gedurende de looptijd vast staat, zijn op dat punt geen verrassingen te verwachten van onverwachte stijgingen. In zoverre heb je een veilige lening. Maar wil je bij een nieuwe aanschaf, terwijl de lopende lening nog niet is afgerond, bijlenen, en het inkomen laat het toe, dan moet je wel weer nieuwe bijkomende kosten betalen, wat bij een continu crediet weer niet nodig zou zijn geweest.
De rekenmethode is net als gebruikelijk ( was / is ) bij hypotheken : de annuiteit-methode. Klein verschil : de annuïteit bij hypotheek werd meestal berekend per termijn achteraf omdat de rente achteraf wordt verrekend, bij kort krediet was dat vaak per periode vooraf, waarbij sommige geldgevers nog wat meer variatie in de berekening kunnen leggen, omdat de verwerking eenvoudiger is wordt nu ook hier de methode achteraf vaak toegepast, vindt dus aansluiting plaats tussen een korte geldlening en een langer lopende hypotheek. Zie ook hieronder bij calculator.
continu crediet
Eigenlijk loopt er weinig door met dat doorlopend krediet. Beetje geboren uit onvrede. Immers, voor diverse zaken was na het huurkoopkrediet, de persoonlijke lening een riante oplossing. Maar ofwel tijdens de looptijd van zo'n persoonlijke lening of er kort na, bleek een nieuwe lening wenselijk, en wat doe je dan, het bestaande kontrakt met boeterente openbreken of er een tweede of en derde aan toevoegen ? Door de bijkomende kosten steeds meer en meer een dure vorm.
rekening courant
In de zakelijke wereld werd al lange tijd gewerkt met een vorm van kort krediet : het rekening courant crediet, weliswaar met als onderpand meestal de fakturen van de ondernemer, de inventaris en ga zo maar even door. Het rekening courant crediet was eigenlijk ook een aflopend crediet ( elke afgesproken termijn ging van de hoogte een stukje af ). Men heeft die vorm naar de particuliere markt overgebracht, zonder onderpand, wel met strakke loondienst- vereisten, maar met de faciliteit om van hetgeen afgelost is, steeds opnieuw te kunnen opnemen met behoud van het leen-maximum ofwel de kredietlimiet.
flexibele lening
Doorlopende lening is een kredietvorm waarbij de leensom gedurende de looptijd telkens weer geheel of gedeeltelijk kan worden opgenomen. Over het openstaande saldo van het krediet wordt rente in rekening gebracht net zoals eigenlijk een rekening courant systeem is. Het systeem is flexibel, anderzijds door hernieuwde opnames moet je wel rekening houden met een probleem, wanneer bij pensionering of ontslag het inkomen ietsjes lager is.
De theoretische looptijd en rente worden in de leenovereenkomst vastgelegd, maar zijn gedurende de looptijd aan wijziging onderhevig. Vooral het niet vaststaan van de rente kàn een probleem vormen. Kijkend naar het verleden hebben we lange tijd een lage rente gekend en zijn we er bijna aan gewend geraakt. Kan dus ten opzichte van nu alleen maar stijgen. Eigenlijk een beetje als de benzineprijs, zelfs bij olieprijs dalingen zie je daling aan de pomp niet terug. Rentedalingen op lopende leningen hebben datzelfde gedrag. Indien mogelijk en wenselijk, moet je om een rentevoordeel te bereiken soms oversluiten.
Zoals je in loondienst indien mogelijk soms van werkgever moet veranderen om een beter salaris te kunnen scoren : simpel toch ?
En dat maakt deze leningsvorm dan weer iets onveiliger, omdat de rente vrij snel onverwachte hoogten kan bereiken, heb je niet in de hand zoals bij een persoonlijke lening, anderzijds, een aanpassing gedurende de looptijd vergt weer minder kosten. Kwestie van "zelf-" beheersing en voorkeur ?
In de meeste gevallen wordt een betaaltermijn van 2% van het afgesproken limietbedrag vastgesteld, maar afwijkingen komen voor. 2% van het uitstaand saldo kan soms ook, maar bij opname van de volledige limiet is er in dat opzicht geen verschil.
Voordeel is wel dat er boetevrij kan worden afgelost, weliswaar moet een extra of totale aflossing wel aan minimum - vereisten voldoen en soms worden aangekondigd.
De AFM schrijft een boekje.
Een boekje voor u. Niet dat er iets in staat wat u nog niet wist. Meer om te voorkomen dat u in het enthousiasme van de mogelijkheden er even niet bij stilstaat dat ook een geldlening een zaak is van kontrakten en verplichtingen. Op deze website doen ze een boekje open.
een voorbeeld van een persoonlijke lening
Van een website publicatie van een kort krediet verstrekker ontlenen we medio 2008 de volgende gegevens :
looptijd van de geldlening = 96 maanden ofwel 8 jaar
effectieve rente die in rekening gebracht wordt : 7.2 % op jaarbasis
de verstrekte lening, ofwel er wordt in handen gegeven € 15.000.=
kredietvergoeding bedraagt € 4.647.=
maandelijks te betalen termijnbedrag € 205.=
kredietvergoeding
Kunt u hier iets mee ? Weet u hoe u er na 3 jaar voor staat ?
Men zegt wel eens dat er geen administratiekosten in rekening worden gebracht, neemt u maar aan, dat er een opslag voor dat doel in de rente zit. Die rente is in feite de huurprijs voor het kunnen beschikken over die € 15.000.=.
Wanneer u 96 maanden achtereen die € 205.= betaalt heeft u aan het eind van de rit voor deze geldlening € 19.647, cf. opgaaf, betaald, dat is € 4.647 meer dan € 15.000 lening, waarmee de kredietvergoeding dus simpelweg alles is wat u méér heeft betaald voor deze lening, en die opgave is verplicht gesteld door de overheid.
rente en rente over een lening
Tientallen jaren geleden waren we met z'n allen gewend aan een rentepercentage met daarnaast het noemen van specifieke condities zoals betalen per halfjaar, kwartaal, per maand, vooraf, achteraf, met afsluitprovisie en zonder etc. De consumentenbond had met een scheef oog gekeken naar de Amerikaanse markt en daar wordt alles aan bijkomende zaken teruggerekend naar 1 percentage, en dat is het effektief rente percentage, en is daardoor dus hoger dan wat wij kenden als "nominaal rentepercentage".
Wanneer de geldgever zich netjes aan de regels houdt en alle condities van de lening opgeeft, betaalt u met het ene systeem geen eurocent meer of minder dan met het andere systeem. Maar ja, de tijdgeest wilde het en dus wordt bij hypotheekleningen het effectief percentage erbij genoemd, en wordt bij kort krediet standaard het effektief percentage opgegeven.
uitrekenenen van de nominale rente
Dat is mooi, heeft u wat aan. Nee, want de standaard rekenmethodiek gaat nog uit van het nominaal percentage en dan kunt u bijvoorbeeld gemakkelijk uitrekenen, waar u staat in het leven naast uw persoonlijke lening. Is te doen, is niet zo ingewikkeld en voor de niet - wiskundigen hieronder een calculator, waarmee u van nominaal naar effektief kunt omrekenen, ofwel van effektief naar nominaal. Er zit geen faciliteit in van rekening houden met afsluitprovisie, want dat speelt hier niet.
U zult dan zien, dat bijvoorbeeld de 7.2% effektieve rente voor de lening uitkomt op 7% nominaal ( 6,973 % ) , al moet u zich wel even realiseren, dat hier altijd sprake zal zijn van enige afrondingsverschillen. Want de opgever van de desbetreffende website kan het effektief percentage hebben afgerond, kan het termijnbedrag hebben afgerond, kan ze allebei hebben afgerond. Immers een tabel maken met 8 cijfers achter de komma is geen gezicht.
En nu rekenen aan uw lening
En dan gaat u met de gegevens :a. geld in handen € 15.000 , nominale rente 7% op jaarbasis, looptijd in jaren 8 jaar = 96 maanden, naar de pagina "hiernaast" : geldidee, u vult bij de daar vermelde calculator de gegevens in, en u heeft een overzicht van het verloop van de lening.
Let op : een persoonlijke lening is een kontrakt met een vaste looptijd. Het feit dat u nu een overzicht heeft van de restant lening, wil niet zeggen dat u zomaar de lening op kunt zeggen tegen dat bedrag. Dat hangt af van uw leningskontrakt, daar moet in staan welke boeterente eventueel van toepassing is, naast mogelijk andere kosten. Dit in tegenstelling tot een doorlopend krediet.
Zorg dat de keus geselecteerd is met kleur èn muis-click, anders wordt de 'standaard' waarde toegepast.
top pagina
