spaar
|
).( spaar -) hypotheek - spaarhypotheek
De term hypotheek is een zakelijk en wettelijk vastgelegd recht dat op een registergoed (meestal onroerend goed, maar een schip of vliegtuig kan ook) rust, dat in onderpand is gegeven voor een lening.
Het woord "hypotheek" komt volgens het woordenboek van "hypothèmi", wat 'eronder plaatsen / zetten' betekent. Een recht kwam in de plaats van in ruil voor tijdelijk geld. Het recht van eigendom wordt verzwakt, in ruil voor het geld om het pand te kopen.
De instelling die deze rechten, dus het onroerend goed èn de rechten van hypotheek en andere zakelijke rechten vastlegt en waar nodig ook publiek maakt is het kadaster. Daarom moet elke transactie in dit kader (kaderen, omkaderen) in het kadaster worden vastgelegd. Degeen die daarvoor is aangewezen is de notaris, die dan ook zorg draagt voor de vastlegging van de eigendom èn de vastlegging van de hypotheekakte, tenzij u deze laatste niet nodig hebt en kunt financieren uit eigen middelen.
De geldgever ( meestal de bank, de verzekeringmaatschappij, volmachthouder van hypotheken, heet hypotheeknemer. De geldlener heet hypotheekgever.
Kort door de bocht : met een spaarhypotheek spaar je dus in een recht wat aan een ander is overgedragen. De onderdelen in de spaarhypotheek, dus het spaardeel en het hypotheekdeel zijn gescheiden en daar komen hieronder op terug.
spaarhypotheek of annuiteit
Nadat de hypotheek-historie zich ontwikkelde van lineair hypotheek, via annuiteithypotheek naar levenhypotheek, kwam er een nieuwe vorm op de markt : de spaarhypotheek.
Het nieuwe zat 'm erin, dat de rente die vergoed ging worden gelijk zou zijn aan de rente die betaald moest worden, plus een garantieregeling voor het geval er eerder dan de einddatum gestopt moest worden. Punt.
spaarhypotheek of levenhypotheek
Het principe van een leven hypotheek is, dat gedurende de looptijd van de hypotheek er niet afgelost gaat worden, de lening op zich wordt bij wijze van spreken bevroren, losgekoppeld, u betaalt er een rente over en daarmee bruto gerekend, het duurst in vergelijking tussen linair, annuiteit en levenhypotheek.
Daarnaast wordt er gespaard in een levensverzekering, die weliswaar gecombineerd, bestaat uit 2 hoofdvormen : namelijk een kapitaal uit te keren bij overlijden van de verzekerde vóór de einddatum van de verzekering , met een kapitaal uit te keren bij in leven zijn van de verzekerde op de einddatum van de verzekering : het een sluit het ander uit en er moet natuurlijk wel steeds premie betaald zijn. Bedrag van de verzekering bij introductie destijds 100%, in de loop der jaren zakkend naar 80, 70 en 60% ten opzichte van het hypotheekbedrag. Naast de basis rentevergoeding die al in de premie verwerkt zit, wordt er bij winstvorming door de verzekeraar of een gekozen winstvorm anderszins, aanvullend nog een uitkering gedaan die echter niet bij aanvang gegarandeerd werd. Variaties te over.
En omtrent de tussentijdse waarde konden evenmin spijkerharde garanties worden gedaan.
Wat was nu de grap, waarom deze vorm fiscaal netto gezien, de goedkoopste ging worden : de rente die u ging betalen over de leensom was fiscaal aftrekbaar, de rente die gevormd ging worden in de spaarverzekering was fiscaal vrijgesteld binnen regels, dat gaf een hefboomwerking en werd dus een geliefde oplossing.
Aan het woord in de laatste zin : "spaarverzekering" ziet u het al , de gewone levensverzekering zoals omschreven was al een spaarverzekering en in de combinatie met de geldlening, dus een spaarhypotheek !
Periodieke lasten bij gelijkblijvende rente, waarbij de orthodoxe leven hypotheek ( met orthodoxe winstdeling) qua hoogte is gelijkgetrokken met de spaarhypotheek. Waarom dan toch de vondst van de spaarhypotheek ?
Twee ogenschijnlijk zwakke punten werden opgelost :
1. de rentevergoeding werd gekoppeld aan de te betalen rente over de geldlening, niet meer en niet minder;
2. de afkoopwaarde ofwel de waarde die uitgekeerd zou worden bij tussentijds staken van de hypotheekovereenkomst, werd gekoppeld aan het verloop van aflossing in een model van de annuiteitlening, met een rentevoet gelijk aan de spaarhypotheek. Dat kun je uitrekenen, desnoods 30 jaar van tevoren, het geeft dus zekerheid, openheid en transparantie.
De bewieroking destijds was niet helemaal terecht, men stelde vaak dat je met een spaarhypotheek nooit tekort kon komen aan het eind van de hypotheeklooptijd, maar men vergat - ook de deskundigen in de advisering - dat een zeg maar orthodoxe spaarhypotheek tijdens de looptijd aanpasbaar was (..) . Daar stond en staat dan tegenover dat de orthodoxe spaarhypotheek een vaste premie kent, de spaarhypotheekpremie nieuwe stijl - immers gekoppeld aan de rente - kan licht variëren.
De aflossingsmethodiek was onverkort een heldere en in dat opzicht een verbetering, namelijk voor niet verzekeringstechnisch ingewijden ook te doorzien.
Afwijkingen op de spaarhypotheek
Nederland zou Nederland niet zijn, wanneer we ook daarin niet vele variaties zouden kennen, zoals een verhoging van de te betalen spaarhypotheekrente met bijvoorbeeld 1/10 of 2/10 procent. Dat is er in de meeste gevallen nu wel weer vanaf geslepen.
Anderzijds, door nieuwe vormen van winstdeling middels beleggingsfondsen kwamen er op de orthodoxe vorm giga winstbedragen ( ogenschijnlijk ) op tafel, en daardoor, weliswaar op papier, werd het resultaat en de teruggerekende kosten wat mager op de spaarhypotheek en dook de spaarhypotheek even onder de aandacht. Ondertussen zijn die prachtige resultaten met beleggingen weer "terug naar af" geschoten, en blijft de spaarhypotheek ( nieuwe stijl) toch weer nummer 1, al beweren sommige verkopers dat ze tòch weer een variatie tussen spaarhypotheek en levenhypotheek hebben aangebracht die tòch nog weer goedkoperder is of méér opbrengt . Wees ervan overtuigd, dat in dat geval er altijd weer afbreuk wordt gedaan aan het beginsel van eenvoud en transparantie. Bij wijze van spreken kunt u de spaarhypotheek zelf uitrekenen met de hulpmiddelen op deze website, zodra u het niet meer kunt begrijpen moet er een belletje gaan rinkelen.
de backbone of rugge(n)graat
van de spaarhypotheek
Wanneer u de rente of de lening neemt, met samengestelde rente het leenbedrag en de spaarinleg per maand uitrekent, een passende risikoverzekering qua premie eraan toevoegt, dan hebt u nagenoeg de kosten van een spaarhypotheek. In ieder geval zodanig dat u een offerte lezenderwijs kunt narekenen.
Maar nu de garantie. Immers het verloop van een annuïteithypotheek met dezelfde hoofdsom, dezelfde rente en andere bijzonderheden, vormt de waarde in de loop van diezelfde hypotheeklooptijd waarop u kunt bogen. Ofwel, u neemt de gegeven hoofdsom, trekt daar het in het overzicht hieronder gegeven, het "resterend saldo" vanaf, en u heeft een onderliggende spaarhypotheek - waarde vergelijkbaar bij dezelfde toegepaste rente op sparen en lenen. Maar het gaat even om het resterend saldo, dat geeft de zekerheid.
Voor de volledigheid moet nog wel even aangestipt worden, dat het overzicht uitgaat van de meest ideale berekening, net als bij sparen, uitgegaan wordt van maandelijkse verrekening, zodra een geldgever daarvan afwijkt, dus ongunstiger voorwaarden hanteert, zal ook het overzicht anders zijn. Wij kunnen daar natuurlijk geen enkele verantwoordelijkheid danwel aansprakelijkheid voor aanvaarden. Check het in de aangeboden voorwaarden. Bemiddelen of adviseren doen we niet, dit is alleen een uitleg op hoofdlijnen.
Hieronder treft u een calculator, die u ofwel de kerncijfers geeft ofwel over desnoods 360 maanden van elke maand de bijpassende waarde geeft. It's that simple.
of klik hier om verder te lezen over persoonlijke lening en doorlopend krediet.
Deze annuïteit calculator kan gebruikt worden voor de berekening van maandelijkse betalingen voor een woninghypotheek. Zolang het nog kan : fiscaal voordeel op rente is hier niet in verwerkt.
top pagina
·
wat gaat de rente van de spaarhypotheek doen?
Dit probleem is al tientallen jaren oud en staat helaas nog op het niveau van koffiedik kijken. Er zijn 4 modelpatronen mogelijk, bij een lange termijnvisie:
1. de rente stijgt in een berg model;
2. de rente daalt in een dalmodel;
3. de rente daalt continu naar beneden;
4. de rente stijgt continu omhoog;
De kans dat de rente 30 jaar lang continu op hetzelfde nivo blijft is enkel theoretisch, eveneens is theoretisch dat de rente zoals nu, medio 2008, fors zal gaan dalen, die opties kunnen we weglaten.
Vervolgens is de kans niet groot, dat sub 2 en 3 zich zal voordoen, blijven over de model- opties 1 en 4. Bij een visie van 30 jaar na nu, heeft optie 1, het bergmodel de meeste kans en dat rekenmodel hebben we in een plaatje vereeuwigd ( op praktijkgegevens gestoeld, waarbij de lijn voor middelrente gebaseerd is op een methodiek van voortschrijdend gemiddelde en lijkt bijna ideaal ) :
